坚鹏的博客复制网址 | 设为主页| 加入收藏

      1. 小额贷款业务介绍

小额贷款分为信用贷款、担保贷款、票据贴现、组合贷款。

（1）信用贷款：是指凭借款人的信誉而发放的贷款。信用贷款的最大特点是不需要担保就可以取得，因而风险较大。小额贷款公司发放的大部分贷款是信用贷款。

（2）担保贷款：可分为保证贷款、抵押贷款、质押贷款。

1）保证贷款：是指以第三者承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或连带责任而发放的贷款。从保证的责任形式分：一般保证责任和连带保证责任。一般只接受保证人提供连带责任保证，不接受一般责任保证。保证中突出问题：互保问题和连环保问题，实力较差、关联企业和新成立的企业为了能贷到款常常用这种办法；保证人的免责问题。（借新还旧或转贷时、既有保证又有抵押时、公司为股东提供担保、借款用途及合同内容变更时，一般保证中的先诉抗辩权）

2）抵押贷款：是指以借款人或第三者的财产作为抵押担保而发放的贷款。抵押中的突出问题：抵押权的实现（法律手段和协商）；抵押的期限与登记；抵押物的查封；土地使用权的性质（土地出让金、国资公司）；共同共有财产抵押。

3）质押贷款：是指以借款人或第三者的动产或权利作为质物发放的贷款。

质押物包括：汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单的质押；依法可转让的股份、股票的质押；依法可转让的商标权、专利权、著作权等权利质押；依法可以质押的其他权利。

4）票据贴现:系指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

5）组合贷款:采取保证、抵押、质押多种方式形成一套风险防范措施。

与传统商业银行贷款相比，小额贷款有以下五个显著的特点：

（1）只贷不存”。我国现行设立的小额贷款公司只允许发放贷款，不许吸收存款和以任何形式擅自或变相吸收存款。其资金来源主要是发起人自有资金、国际非政府组织或慈善机构的捐赠资金、单一来源的批发资金。

（2）目标客户限于农村地区中低收入者，具体贷款对象为农户、小城镇居民、个体工商户及农村微小型企业。

（3）利率水平较高。试点设立的小额贷款公司按照市场化原则进行经营，允许实行较高的利率，但贷款利率上限不得超过人民银行公布的同期同档次贷款基准利率的4倍，即不能搞“高利贷”。尽管小额贷款公司的利率水平比同期信用社的利率高，但由于门槛较低、手续简便、方便快捷的特点，很快就博得了广大贷款户的称赞，有效地解决了部分贷款户的资金周转困难问题。

（4）贷款额度小。原则上最高单户贷款不超过注册资本金（实缴货币资金）的5%，平均单笔贷款（贷款余额/贷款笔数）不超过10万元人民币。平遥小额贷款公司规定在放款对象和运作上，用于当地农村经济的比例不能低于70%，每户贷款总额不超过10万元人民币。其中5万元以下的农户贷款比例不得低于75%。

（5）经营区域有一定限制。试点设立的小额贷款公司只能在本县（市）行政区域内开展经营活动，不允许跨行政区域经营。

2. 小额贷款历史沿革

小额贷款公司的主要服务为提供“三农”贷款、扶持小微企业，我国自上世纪90年代中旬，已经开始探索为小微企业提供融资的服务主体。

3. 小额贷款公司的发展规模

自2008年5月中国人民银行、银监会发布《关于小额信贷公司试点的指导意见》以来，中国的小额贷款公司发展迅速，公司数量由2008年底的不到500家，发展到2009年的1334家，到2010年11月末已达2451多家，共有从业人员24742人。

2010年小额贷款资产规模快速扩张，2010年1-10月，百强小额贷款公司

的总资产平均增长达29%。前100强里，贷款余额的平均增长率达到了40%，东部地区达到了1.76亿元，中部地区是8828万亿元，西部地区是1.53亿元。截至2012年1月，全国共有小额贷款公司4282家，贷款余额3915亿元，全年累计新增贷款1935亿元。

4. 小额贷款公司的资金分析

（1）小额贷款公司的资金来源

在资金来源上，国家对小额贷款公司融资有着比较严格的规定。小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及不超过两个银行业金融机构的融入资金。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额不超过资本净额的50%。

2008年12月底，全国497家小额贷款公司（其中246家开业经营），注册资金共计145.24亿元（其中股权资本为141.08亿元）。2009年12月底，全国1334家小额贷款公司的资金来源约940.86亿元（其中所有者权益843.40亿元，占89.64%，从商业银行融资63.20亿元，占6.71%）。2010年10月末，全国2348家小额贷款公司资金来源约1900亿元（其中所有者权益1600亿元，占84.2%，从商业银行融资约170亿元，占8.95%），贷款余额1620亿元，占资金来源的85.3%。

（2）小额贷款公司的资金规模

小额贷款公司的注册资本普遍比较小，2010年1425家参评央行研究部的小额贷款竞争力评价的小额贷款公司的平均注册资本为1.08亿元，注册资本在5000万元以下的占参评公司总数的37%，5000万元至1亿元的占36.5%，1亿元以上的占25.9%。5家小额贷款公司的注册资本在3亿元以上，其中四川省有3家。