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　　养老：人人都要面对的必选题

　　退休之后怎么过，去哪里养老，选择怎样的养老方式，已经成为摆在越来越多人面前的一道选择题。张雪奎教授认为这比仅是选择题，而且是必选题。无论你是20岁、30岁的年轻人，还是50、60岁的老年人，都必须做出回答。早期不做筹划，晚年后悔莫及。

　　之所以说养老是个必选题，首先是因为中国已经进入老龄化社会，老年人口快速上升。2005年底全国1%人口抽样显示，我国65岁以上人口达到10055万人，占总人口数的7.7%。按照老龄化评判标准，我国已成为人口老龄化国家。到2050年，中国的老龄人口总量将超过4亿人，老龄化水平将超过30％。形象地说，如今每十人中有一个老年人，而40年后，每十人中老年人数量可能会达到四个。

　　中国人正越来越长寿。2009年，中国人的平均寿命已达73.05岁，而在营养和医疗水平较好的大中城市，人均寿命预期更高。

　　比如，上海人2007年的平均预期寿命就已经达到了81.08岁，其中男性78.87岁，女性达到了83.29岁。在上海，90岁以上的高龄老人、100岁的“老寿星”也越来越多出现在人们的周围，换而言之，如果是一名50岁退休的上海普通女职工，她将要度过至少三四十年的漫长退休岁月！

　　但是，中国人是属于“未富先老”，无论国家层面还是个人层面，养老储备金都不充足。当人这里面不包含公务员，这是目前中国最富有最稳定最无后顾之忧的群体。

　　此外，中国千年以来的传统家庭结构形式已经变化。中国独生子女政策实施至今已有30年。第一代独生子女的家长已集体步入老年期，中国正全面迎来“4-2-1家庭”时代，一对夫妻赡养四个老人和抚养一个孩子的家庭格局日益成为主流。而且，由于人均寿命不断延长，“6-4-2-1”、“8-4-2-1”的家庭也逐步出现，而且将来会越发凸显。

　　当前城市化大潮下，人口流动、家庭小型化，也大大冲击了家庭旧有的代际抚育功能。民政部及中国老龄委数据显示，城市老年人“空巢”家庭的比例已达49.7%。

　　张雪奎教授在这里借用现在社会上流行的一种说法：社保只管饿不死，养儿防老不现实，早点准备棺材本，别到老了饿肚子。所以趁着现在口袋里还有点钱，为自己的将来养老问题先筹划筹划。无论是准退休族，还是已经退休的老人，在社会状况和小家庭实际情况下，都得为自己好好找一条合适的“出路”！

　　养老到底需要多少钱！

　　有人说没关系，我有社保养老养老，省吃俭用没问题。张雪奎教授在这里提醒一句，养老绝对不像大家想像的那样省钱!在张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资理财课程13602758072）教授的理财实践中，退休后的生活必须开支一般是退休前的60%～70%。除此外，很多意想不到的开支会接踵而至。

　　我们暂不考虑通货膨胀：假如准备60岁退休，退休后每月需花1000块钱（够节约吧），我们按平均寿命80岁来计算，将需要：1000×12×20=24万元的养老金，假如每月2000元，你将需要：2000×12×20=48万元养老金。

　　事实上，几十年间不可能不发生通货膨胀，假如我们以3%的通胀计算（最近三年没有低过3%的），如果每月支出1000元，寿命是80岁，那么，将需要花58万元;如果按每月支出2000元计算，则为116万元。

　　存钱来养老是不合理的，首先银行利率不断下调（当然未来也会上升等）；其次存在银行里的钱过于灵活，无法保证到自己在买房、买车等情况下不动用到这笔钱，动用后能弥补上这个亏空；最后每个人的消费水平都是不一样的，不同的阶层在平时生活中可能生活费几百元，也有可能几万元。

　　合理的建议是：

　　只购买十五年社保，虽然工资比较低，但是至少有碗稀饭钱，而且政府不时还会出台政策上调工资，饿不死人。

　　然后在经济许可的情况下，选择一款合适自己的，且稳定持续收益而非高额收益（高回报等于高风险）的商业养老险，其资金投入比例大约占自己现阶段收入的7％－10％。

　　在完成上述两点后，可适当选择银行定期存款(20—30%)、股票投资（20—30%），少量的基金定投，条件许可可以多一点房产投资，以及少量的其他投资渠道，以此来合理分配养老资产。

　　张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资理财课程13602758072）教授认为积攒养老金的原则是：请不要将鸡蛋放在一个篮子里，最大限度的增值才是目的。