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　　论担保行业的生存发展之道（下）

　　五、担保业目前存在的主要违规问题

　　1、非法吸储放贷。根据《中华人民共和国银行业监督管理法》的有关规定，任何单位和个人不得擅自设立银行业金融机构或者非法从事银行业金融机构的业务活动。据调查了解，盐都区在业的担保公司中普遍存在从事银行业金融机构的吸储、放贷业务，有的担保公司最大吸储金额达200万元以上，他们自认为是国家放开的民间“银行”，他们有的以“会员股金、受托资金、理财代理”等名义，招收当地的“能人”在周边吸储后，资金一部分由其股东自用，剩余的向社会上的单位和个人放贷。个别担保公司的办公场所装饰、工作人员着装、出具存款凭证、广告宣传画册（牌）等和银行近似，对群众有欺骗性，有的甚至在店堂内公然宣传信用社存款、放贷利率，本公司的存款、放贷利率。外县市已出现资金挤兑和公司负责人携款潜逃等现象，给社会带来不稳定。

　　2、自有资金不足。目前盐都区86户担保公司中，除国有控股的盐都区中小企业信用担保公司注册资本1.6亿元外，其他不足300万元的有42户，其中不足100万元的有17户，最少的只有10万元。多数担保公司担保能力较弱，业务也受到局限。据了解，大多数担保公司资金来源基本都是个人自筹，在担保业务量增大时，担保能力下降。

　　3、注册资本不实。部分担保公司在登记注册时注册资本分期到位或以五花八门的资产充抵资本，注册后出现违规抽逃注册资本和虚假出资现象。2009年盐都工商局共查处了3件担保公司抽逃注册资本和虚假出资案件。

　　4、监管未成合力。不少担保公司账目建立不在盐都，有的资金在个人银行卡上周转，逃避监管的情况较多。目前担保公司的注册登记在工商部门，对无照经营、超范围经营银行金融业务有管理职能，但无处罚权，监管力度不够。对担保公司从事“吸储、放贷”等银行业业务的处罚依据是：《商业银行法》第八十一条“未经国务院银行业监督管理机构批准，擅自设立商业银行，或者非法吸收公众存款、变相吸收公众存款，构成犯罪的依法追究刑事责任；并由国务院银行业监督管理机构予以取缔。”去年根据群众举报反映“江苏某投资担保有限公司”在经营中有违法行为，盐都工商局在对其进行调查后发现，该公司存在有违法“吸储、放贷”现象，并将这一情况通报给市银监部门，该部门认为此情况应由经贸部门监管，工商部门又将此反映给经贸部门，区级经贸部门认为盐都区没有银监部门，只有金融办，没有管理职能。直至群众向国务院举报，市银监部门在上级领导批示后，才和区政府一道，组织公安、经贸委、工商、地方政府联合处理。

　　5、违规收费严重。有的担保公司收取客户贷款利息后，仍要收取客户的违约保证金、咨询费、公证费等其他费用，客户实际承担的利息水平要比直接向银行贷款的利率高得多，大大超出了企业的承受能力。

　　像银行一样重要的行业，违规严重但是监管却是松松垮垮，同样一伙人竟然可以反复注册不同的担保公司，进行同样的骗术，这在银行中是不可能发生的事情。毋庸讳言，在前几年的经济发展中，特别是中小企业融资方面，担保公司确实为解决中小企业融资问题做了重要贡献，但是泥沙俱下，劣币驱逐良币，不良的担保公司影响了整个行业的信誉。据投融资专家张雪奎（欢迎定制张雪奎教授中小企业融资实战课程13602758072）教授所知，最近有许多银行，已经不再接受担保公司的业务，如果持续下去，对担保业的打击将是巨大的。

　　六、担保业也需要担保

　　担保公司也是企业，也有其正常的经营运作，也需要盈利，也要和其他行业一样要经受市场的考验，行业竞争也是无处不在，也会亏损和倒闭。这就带来了另一个问题，企业融资难有担保公司协助，企业融资还不上贷款，担保公司负责还款，担保公司遇到资金困境、遇到种种经营问题，谁给担保公司担保？特别是民营的小型担保公司，自身经营生存都困难，谁又来为他们担保？我们来看看记者的采访案例：

　　【案例1】国有“空架子”民营“小胆子”

　　“对不起，最近我们没有计划和额度了。”在济南的一间写字楼里，王新全又推掉了一个为一家小企业担保的业务。在办公桌一角，满满堆放着来自山东省各地中小企业发来的担保申请。他告诉记者，年前因为一笔贷偿项目，他花了11个月，才把收上来的新闻纸卖出去。

　　他向记者坦言，自己手上的项目很多都是一些政府部门行政性命令下来的，而这些政府关系户正是贷偿的高发户。“去年政府考核扣发了我两万块的工资，此后我就学聪明了，保守点最重要。”这位从事担保业务多年的负责人无奈地说。现在他的主要业务，也由流动资金担保转向一些稳健的反担保业务，如建筑业、造船保险的反担保等。

　　面对一些地方政府正大力推进县级担保公司建设，一位不愿意透露姓名的业内人士告诉记者，一些县一级担保公司很多都是空架子，根本不是在市场化运作，有的工作人员连公司会计报表都看不懂，有的是靠着资本金吃利息。由于缺乏专业人才，有的担保公司做了几笔差的担保业务后，就把原来的担保金赔得差不多了，最后只能关门大吉。“因为干不好要受处分，那些担保公司的‘一把手’往往都是保本经营，用资本金存银行就够发员工工资的情况下，根本不会主动找项目，主动出击那叫没事找死。”上述人士感叹道。

　　而民营担保公司，在金融危机影响下的高风险环境中，经营变得异常谨慎，在经济回暖之前有的公司甚至不准备开展新的业务。淄博融信投资担保有限公司董事长赵长胜告诉记者，公司从去年7月开始收缩业务，目前公司的贷偿率仍上升到0.9%，贷偿损失率0.23%，好在低于全国水平0.7%。“看着原来低风险业务变成高风险业务，我们现在开展业务总体处于一种慎重考虑状态。”赵长胜说，“抵押、信用保证等传统业务全部停止，除了不动产外，对于一些机器设备抵押尽量不做。”他告诉记者，公司本来有增资计划，怕风险控制不了已经决定往后拖延了。

　　担保公司如何不再是“泥菩萨”

　　目前，山东的担保公司中，政府控股或参股的约占16%，80%以上是商业化运作。为加快中小企业信用担保体系建设，山东省去年年底就提出，支持每个县至少设立一家担保公司，地方财政收入过10亿元的县要设立3家至5家。山东省确定从今年起扩大中小企业专项资金规模，至少安排6000万元重点用于支持担保机构建设。

　　“在政府强有力的推动下，担保公司规模小，风险承担能力差却更明显。”淄博市中小企业局副局长孙钰在采访中表示，“目前山东省内的担保公司平均注册资本金只有3400多万元，一家担保公司如果出现两笔坏账就可能垮掉，这样普遍胆怯的心态和不健全的法制也让担保行业无法为更多中小企业担保，解决其融资难的问题。”

　　孙钰认为，首先，要扩大担保公司实力，加强担保体系建设，靠政府出资吸引民间资金参与，一来依靠政府的诚信支持，使担保机构更容易与银行进行合作；其次，民营股东加入也可以避免出现政府独资单位中“空架子”问题。

　　对于担保企业来说，面对的都是一些不符合银行贷款条件的中小企业，相对担保风险也较大。“特别是一些政府投资主体的担保公司，一边有一些指令性的担保项目，一边还要面临政府严格的考核，一旦亏损就要追究责任，严重限制其开展业务的积极性。”山东省中小企业局规划发展处处长徐田军说，要建立配套的风险补偿机制，分担担保风险，特别是对于政府投资主体的担保公司，做到在项目上市场化运作，同时政府要建立合理的配套风险补偿机制，不断注入风险资金，促使其做大做强。

　　“行业监管也很重要。”赵长胜认为，担保业务本身高风险，但是这个行业一没有准入门槛，二没有监管部门。首先应该尽快推出担保法，同时明确主管和监管部门，并在法律上给行业设定准入门槛。

　　【案例2】谁为担保行业风险“担保”2010年07月28日郑州晚报

　　河南嘉信投资担保公司总经理徐雷

　　郑州新民生投资担保公司副总经理张慧敏

　　任何一家担保公司只要开展业务，就会有各种各样的业务风险相伴左右。业务风险和业务发展是一对不可回避的矛盾，但可以通过努力将业务风险控制在尽可能低的范围内，做到于风险防控中创造企业利润。担保公司是怎样控制业务风险的呢？本期，两位担保公司老总做客“担保会客厅”，畅谈担保企业风险防范。

　　焦点一：日常经营中，担保公司应怎样建立和实施业务风险防控体系呢？

　　徐雷：在发展业务过程中，担保公司一定要严格加强风险控制。我认为，不妨从这几个方面下手。

　　首先，认真坚持制度，规范操作行为的执行。拓展业务过程中，任何一家公司都应该认真坚持企业制定的工作制度，严格进行项目调查、分析、筛选，控制业务风险，切实坚持调查制度、初复审制度、集体决策制度、和律师审查制度；其次，加强业务学习，树立防范意识；最后，做好风险评估，抓好发展机遇。这就要求担保公司首先要精做担保业务，在经营上狠抓管理。在增加效益的前提下，按规定比例提取各项风险准备金，增强抵御风险的能力，确保可持续发展。

　　张慧敏：就目前省会担保机构的情况来看，不少担保机构的业务操作并不十分规范。面对可能发生的损失，担保公司存在着风险与收益的不均衡性。防范风险，我认为不妨从人、制度和精细化业务操作流程以及多样化的化风险手段这三方面入手。

　　首先是人员培养和人员结构的问题。人才培养是绝大多数担保公司现在越来越注重的方面，同样，人员结构的构成和比例也至关重要。此外，从业务操作流程上来说，担保公司从立项到安全收回该笔业务，必须精确到每一个点。同时，健全内控外防等各种风控制度和业务操作要求，利用多样化的手段控制风险，扩大风险防范覆盖面，化解可能出现的风险点。

　　焦点二：风险防控需要多个环节的合力作用。对担保公司而言，业务风险防控的要点在哪里呢？

　　张慧敏：业务风险防控的要点就在业务的源头，即企业自身。因此，企业的经营能力和抗风险能力是担保公司最应该关注的。有些企业能够提供足值抵押物，但自身的主营业务在行业内不算突出，那么该企业的盈利能力就值得商榷了。此外，企业的抗风险能力也是我们关注的重点，例如：资产规模、负债结构、营销渠道等。

　　担保公司不仅应该为企业起到“输血”的作用，更应该教会企业“造血”。担保公司应当注重培养自己的核心合作伙伴。经过担保公司的中长期扶持，可以使一个中小企业“毕业”、长大，有利于担保的社会效益的发挥。同时，这也有利于风险的防范和盈利水平的提高——因为对于一个担保机构长期扶持或关注的企业来说，在防范风险的时候，更加了解企业风险的来源，从而便于控制。

　　徐雷：考察融资方的资质时，不是单靠一点就决定是否通过贷款审查的，而是多方面综合考虑的。在每一笔担保业务中，担保公司应该注重考察用款方的还款来源，其次是抵押物状况。只要还款来源明确清晰，抵押率可以相对灵活一些。如果还款来源不明晰，即使抵押物再好，担保公司也应该慎之又慎。

　　七、金融行业的二等公民

　　我们从以上案例中可以看出，担保公司也是高风险行业，一个不慎业务出现问题，或许抗风险还不如其他行业。担保公司作为连接中小企业与银行、融资客户与投资客户之间的桥梁，对接投融资客户，解决中小企业融资困境。投融资专家张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资融资课程13602758072）教授认为，这个定位不错，但是随着时代的发展，金融环境以及国家相关政策发生变化，担保行业的发展就不应仅仅满足于或者说局限于现在的框框架架，毕竟担保行业是依附银行存在的，这就使银行少了很多主动权，简单说就是与银行合作地位不对等的问题。由于担保公司自己没有资金，只有通过银行发放贷款来解决企业的资金需求，其担保资格必须要取得银行的认可。银行没有了担保公司仍然可以生存，担保公司没有了银行就无处容身。在这样的情况下，担保公司处于很被动的地位，这个地位的不对等，使得担保行业的生存更加困难。

　　比如某个银行领导推荐给某担保公司一个项目，虽然担保公司并不太看好这个项目，但银行领导硬推这个项目，担保公司不敢得罪，只好冒险提供担保。最终企业无力偿还，担保公司被迫代偿。担保公司觉得很冤，但是银行不管那么多，既然担保了就必须代偿。不要以为这是个虚构的案例，现在这个担保公司还在与银行打官司，但是各家银行都解除了与这个担保公司的关系，好好的一个担保公司就这样垮掉了。

　　有个企业通过担保公司担保在广州天河中行贷款200万元，两年期按月等额还款。在最后还剩几期的时候，企业中了几个大标，资金紧张，企业就给银行的客户经理打电话想缓一段时间还款。而此时正好天河中行的客户经理歇产假，不接电话。等她歇完产假发现企业已有两期半没有还款，给该企业打电话，正好信号不好，没打通。于是天河中行立刻就给担保公司发了代偿通知。担保公司马上给企业打电话，企业当天还了一部分，一周后全部还清，接着申请剩余3期提前还款。企业并非没有还款能力，而是没人催他还款。发现贷款逾期后，天河中行没有让担保公司帮助催收，而是直接让担保公司代偿。把担保公司当成垫背的，有了担保公司，自己什么事都不管了。这事把担保公司的人气得够呛，又不敢骂天河中行，怕影响双方合作关系。

　　类似这样的事情担保公司的恐怕都经历过或听说过，和银行打交道太被动了。不少银行的人把担保公司当成垫背的，什么项目都可以让担保公司来担保，自己只管放贷款，出了问题有担保公司代偿，自己什么也不用管。面对这样的生存环境，担保公司必须要考虑如何应对，自己生存都有问题，如何给别人担保！

　　八、担保业需要规范和发展

　　2012年有“世界末日”之说，投融资专家张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资融资课程13602758072）教授不认同这种唯心论的说法，但是世界进入一个不稳定的周期拐点却是一个事实：自然灾害频发，全球金融动荡，经济下滑，人际关系恶化，战争阴霾不散，说明人类的精神层面也出现了问题，心态失衡，短期行为严重。2012年注定是一个动荡之年，中央经济工作会议称：展望明年，世界经济形势仍将十分严峻复杂，不稳定性不确定性上升。外需减弱出口受阻，出口投资和房地产扼杀了国内消费，经济发展的三驾马车全部熄火，已经逼迫到民营中小企业这个关系国计民生的大概年必须崛起。但是从目前情况看，中小企业融资难问题仍然是遏制中小企业发展的瓶颈，如果不能够扶持、规范担保业，中小企业发展就会失去一大臂助。

　　如何为担保公司担保，让担保公司为中小企业多作贡献，张雪奎教授有几点想法，作为他山之石抛出，供大家参考：

　　1、按照文件要求治理整顿规范担保行业

　　建立健全融资性担保公司公司治理机制，防范融资性担保业务风险，促进融资性担保行业稳定健康发展，根据《中华人民共和国公司法》、《融资性担保公司管理暂行办法》和2011年7月银监会发布的《融资性担保公司公司治理指引》，治理整顿规范担保行业。

　　2、担保企业要强壮自身

　　打铁还要自身硬，实力不够，停滞不前的企业迟早要被淘汰。担保企业和全行业要在国家政策许可范围内，在条件允许的情况下布局金融产业，开展深度金融服务，尝试参股村镇银行、社区银行，开设基金公司、小贷公司，进军PE产业等创新发展，整合多方资源，实现资源最优配置。

　　3、组建行业联盟提高诚信度

　　担保行业出现众多问题，和全行业的整体素质不高有关，这就需要尽快提高员工素质，增加银行对担保机构的诚信度。鉴于行业现况，成立民间行业性自律组织，组建一个民间担保机构联盟迫在眉睫，作为风险分担机构要想让银行取得认同，必须证明自身是非常优秀的专业风险管理服务机构。从某种意义上说，担保机构联盟有信息收集上的优势、各行业人员的加盟，肯定会让担保联盟拥有自己独特的低成本信息渠道，这种信息优势应该超过银行，才能够获得最大的诚信度。作为银行融资的补充担保方式，担保公司要生存，就必须要做到银行想做而不敢做、不能做的事情。

　　4、提升风险管理能力完善的风险管理体系

　　（1）建立完善的担保风险管控体系。业务的细分和流程化管理是担保公司管控风险的重要手段，也是判断一个担保公司稳健运营程度的重要指标。担保公司应当按风险管理各个阶段的不同特点设置多个部门，分别负责公司业务拓展、风险评估、业务审查、法律事务、章证及文件管理等不同工作。各部门明确分工，互相监督制衡，将担保过程中可能遇到的各种风险最大程度地分解消化到具体的部门职能中。同时担保公司还应建立完善的决策机制，根据本公司自身运营实际情况，成立以公司领导、部门负责人、外聘专家等共同组成的决策机构，以保障贷前调查、项目审批决策、保后监管、代偿追偿等程序的制定和落实。

　　（2）形成科学完善的风险评价体系。可以参考金融、保险行业的客户评价体系，结合自身实际管理需求，建立自己科学高效的风险评价体系，通过对申请担保客户的准确量化评价，为公司最终的决策提供重要依据。

　　（3）规定合理的风险控制指标。应确定合理的“代偿率”并严格控制执行。“代偿率”是担保公司在一定期间内发生的代为清偿总额与该期间内在保债务余额之比，它可以较为客观地反映出担保公司承担的风险程度。由于担保公司的资产仅仅起担保作用，而并不发生实际的资金流出，因此其一定数额的资产可以承担比自身资本数额更大的担保。众所周知，担保公司的资金放大倍数是与担保风险成正比的，资金放大比例越大，收益也越多，同时可能产生的风险也就越大。因此把“代偿率”控制在合理、恰当的比例上，是担保公司防范风险的必要措施。

　　（4）建立健全再担保和反担保体系。担保公司为申保客户提供担保，一般会要求再担保机构进行再担保或要求申保客户提供反担保，再担保和反担保机制是担保体系中分散和转移已担保风险的重要保障方式。担保公司客户能够提供的反担保资源极为有限，在目前较为恶劣的反担保政策环境中，如果担保公司反担保措施内容过于单一、变现能力弱、执行难度大，就会给担保机构增加巨大的风险控制难度。因此，担保公司要控制风险，必须具备对中小企业的反担保资源进行组合、搭配的创新能力，通过对各种反担保措施的组合利用，有效控制客户还款来源。

　　（5）建立项目经理责任制，形成高素质的项目经理团队。建立项目经理责任制，对风险的认识与管理能力是通过从事大量业务逐步形成并提高的，因此，具有良好业务素质和职业道德的项目经理是担保公司宝贵的重要资源之一。相比金融、保险行业的客户经理，担保公司的项目经理应该具备更强的风险意识和创新意识。项目经理作为担保项目的具体经办人，应该对项目风险的管理控制负主要责任，这就要求担保公司必须建立完善的绩效考核制度及项目经理问责制度，促使负责担保风险具体管控工作的项目经理具有高度的责任心与职业道德。在担保公司实际运营中，可以考虑建立项目经理AB制，由两名项目经理共同处理同一担保项目，共担责任，互相监督制约，力求将担保公司风险降至最低。

　　（6）制定切实有效的追偿措施。如果损失已经发生，无论之前的风险评估和反担保手段是否存在纰漏，担保公司的首要目标应该是立即启动追偿程序，有效防止损失继续扩大。进入追偿程序后应首先对被担保客户、提供反担保的个人或公司的资产进行详细调查，确定诉讼成本和收益的平衡点，以决定是否需要立即向法院提起诉讼。如果确实有可供执行的动产或不动产存在，则应立即通过法院对上述财产进行保全；如果面临的是一家“空壳”公司，反担保人下落不明或是名下根本没有可供执行的财产，那就需要委托专人进行更深层次的调查和追偿。

　　综上所述，投融资专家张雪奎（欢迎定制张雪奎教授中小企业融资实战课程13602758072）教授认为，担保公司需要的不仅仅是良好的外部生存和发展环境，更需要自身懂得如何去避免和化解风险。科学的风险审查、风险评估是为了规避风险，而反担保方式的多样性、实效性能够为担保公司在代偿债务实施追偿提供有效保证。担保公司只有通过建立严格的风险防范机制和内部约束与管理机制，不断提高自身对抗风险的能力，善于经营风险并从风险中获益，才是在激烈的市场竞争中立于不败之地的真正秘诀。

　　敬请关注《论担保行业的生存发展之路（上）》