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　　中小企业先天不足银保联姻融资破冰

　　在我国深化改革加快中小企业发展的过程中，影响和制约中小企业发展的问题仍然很多，尤为突出的是融资困难，融资难已经成为制约中小企业发展最大的“瓶颈”。不解决融资难，中小企业资金不足，周转不灵，正常运作就会困难重重；不解决融资难，中小企业设备更新、技术创新均难以实现；不解决融资难，中小企业就难以“走出去”参与国际竞争，难以在全球市场上获得进一步的发展。投融资专家张雪奎教授认为，中小企业自身“先天不足”是造成融资难的根本原因：

　　首先是中小企业大多属于传统产业和劳动密集型产业，产品附加值低，企业风险大。由于经营者的素质、经历等原因，许多中小企业产业结构不合理，大部分中小企业都属于传统产业和劳动密集型产业，这些行业的产品附加值低，成本相对较高，盈利水平低，抗风险能力弱，企业技术装备落后，创新能力不强，员工素质普遍低下，自有资金严重不足，负债率偏高。因此，新陈代谢快，稳定性差是我国中小企业的一大特点，这就造成了银行贷款在行业选择上将中小企业列入不支持或限制之列。

　　其次是企业内部治理结构上存在较大问题。大家经常看到的就是股权结构单一、家族化管理、独裁型机制、经营策略和经营手段上的短期行为是其集中的表现。在企业发展初期，这些弊病很难显现出来,随着企业的快速发展、规模的不断扩大，其劣根性就逐渐暴露出来，这是银行机构对中小企业进行融资不得不考虑的问题。

　　其三是企业管理混乱，财务不规范。许多中小企业内部管理不规范，经营随意性大，各类规章制度缺失严重，或有章不循；企业财务制度不健全，建账不规范或不依法建账，会计核算常违规操作。投融资专家张雪奎（欢迎定制张雪奎教授中小企业融资课程13602758072）教授曾经见到有些小企业根本不设账，有些是以票代账，或者虽然设账，但账目混乱，给企业的融资带来困难。

　　第四是信用不佳。中小企业的老板们普遍信用观念淡薄，机会主义盛行，缺乏长期发展目标，企业逃废银行债务现象具有普遍性。在财务方面人为操纵利润现象较多，财务信息严重失真，企业经营信息透明度差，甚至出于自身短期利益的考虑，造假账、出假报表、偷税漏税，使企业信誉受损，整体形象不佳。对于信用不佳的企业，银行贷款自然是慎之又慎。

　　第五是抵押难，担保难。中小企业由于自身规模较小，可用于抵押的固定资产非常有限，再加上抵押物价值评估、登记的费用较高，抵押之路难行。同时，担保机构为了自身利益并不愿意担保，在张雪奎教授为此问及担保公司时，担保公司的回答也很有普遍性：我们为企业担保，谁给我们担保？（对这个问题，张雪奎教授将会专章论述，请关注）其他企业又不愿意提供担保，因此，担保难亦是中小企业的普通问题。

　　上述问题是导致我国中小企业融资难现象的基本情况，主要是由于中小企业本身在产生和发展过程中存在许多不足和先天缺陷，加上我国的融资服务体系不健全，以及政府在相关政策和服务不到位等综合原因造成的。不过去年在金融紧缩的情况下，张雪奎（欢迎定制张雪奎教授投资融资课程13602758072）教授曾经就中小企业融资给出过主意的江门市，在中小企业融资方面却有了破冰行动。

　　以下文章摘自2012年1月13日《江门日报》

　　银保“联姻”破解困境

　　开平农信社携手担保公司支持“三农”、中小企业发展，彰显社会责任，银保“联姻”破解困境。

　　位于开平市水口镇卫浴产业工业园的开平市某卫浴实业有限公司，2011年受欧债危机影响，产品出口受挫，经营利润迅速下降，面临停工、停产的风险。为了挽救企业，公司负责人心急如焚，迅速奔至多家金融机构提交融资需求以解燃眉之急，但都因为没有抵押物可提供而吃了闭门羹，公司经营陷入困境，举步维艰。

　　在了解该企业的实际困难后，开平农信社的工作人员主动上门找到了该公司负责人，为其提供了量身订做的融资方案——担保公司担保贷款，并在3个工作日内就对其发放了300万元的无抵押贷款。这样的事例，对开平农信社来说，特别是复杂多变的2011年，简直是数不胜数。

　　近年来，开平农信社牢固树立“立足三农，服务城乡，支持中小企业，助力地方经济发展”的市场定位，积极应对复杂多变的经济金融环境，加快信贷产品开发创新，适时与担保公司合作，推出担保公司担保贷款信贷品种，有效地解决“三农”、中小企业担保难、贷款难、融资难等问题，为地方“三农”、中小企业及产业双转移、城镇化建设起到了启动、牵引、支持作用，同时解决了大批农民的就业问题，破解地方优势产业融资“瓶颈”，促进镇级经济和县域经济发展，实现了“多赢”，为新农村建设和地方经济发展作出了突出贡献。

　　银保“联姻”贴心服务

　　中小企业融资难，在很大程度上是抵押担保难，想办法让那些发展前景好、经营状况佳又没有合适抵（质）押物的个体工商户、民营中小企业得到贷款支持，是开平农信社历届领导班子一块心头大石。在地方政府的牵线搭桥下，敢为人先的开平农信社早在2004年就开始与开平市银达担保服务有限公司合作，依照国家的产业政策和法律、法规，为开平市水口镇辖内中小企业提供免抵押担保服务，有效地解决了水口镇中小企业融资难的问题。

　　通过多年的实践、创新和完善，为了进一步将担保覆盖范围推广至全开平市企业，包括全开平市农林牧渔业企业，更好地为“三农”、中小企业、个体工商户提供高效灵活的金融产品服务，开平农信社在吸取与开平市银达担保服务有限公司合作的成功经验上，2007年又与开平市财力担保有限公司合作，为全市各行、各业借款人提供担保服务。

　　同时，为了迎合不同借款人急用资金的需求，开平农信社强化与开平市银达担保服务有限公司、开平市财力担保有限公司两家公司合作，简化操作流程，积极主动上门、为不同借款人设计出量身订做的融资方案，务求最长不超过3个工作日就放款，提高融资效率。另外，为了降低借款人成本，提高信贷资金使用效率，该社要求两家担保公司必须按照相关标准存入一定保证金，且无须借款人预留保证金，同时也明确担保收费的标准必须低于市场费率平均值，以此减轻借款人的财务负担。通过这种敢为人先、贴心服务式的银保“联姻”，进一步解决开平市辖内“三农”、中小企业、个体工商户融资难问题，获得社会各界的一致好评。截至2011年末，该社累计发放担保公司担保贷款1145笔，金额16.9亿元；累计收回843笔，金额13.0亿元；存量担保公司担保贷款302笔，金额3.9亿元，占各项贷款的7.04%，直接或间接带动就业人员13.52万余人就业。

　　破解“瓶颈”彰显责任

　　开平市是珠三角都市群和港澳主要农副产品生产、加工和出口基地，农业资源、农业经济和农产品总量在全省乃至珠三角都占有重要位置，但“三农”企业、农户抵押物普遍不足现象，严重抑制农村经济的发展，而担保公司担保贷款产品的推出对支持发展现代农业，扶持农业产业化发展起到了积极的作用，有效破解“三农”融资“瓶颈”，促进农村经济发展。

　　开平市某蛋品有限公司是开平市农副产品加工重点龙头企业。2005年3月，该公司与开平市赤坎镇租赁土地从事经营蛋制品加工销售，主要生产蛋制品。为了扩大生产，2007年4月，该公司与开平市龙胜镇签订租赁合同租地24亩多兴建厂房，形成了生产规范化的管理模式，从分蛋、选蛋、制蛋和分选蛋黄形成流水线作业，但由于生产的蛋制品生产周期较长，资金回笼周期也较长，为了扶持企业发展状大，开平农信社采取多种担保方式灵活结合，对其累计发放贷款3090万元，其中担保公司担保贷款1000万元，切实有效地解决了该公司抵押物不足问题，提高了“三农”领域融资成功率，同时带动了赤坎镇、塘口镇等镇的农户生产和周边地区部分农民就业问题。

　　开平市水口镇的卫浴产业，是全国三大卫浴基地之一，但由于受抵押物不足的问题，严重制约了水口镇中小企业的发展，针对这些问题，开平农信社想企业之所想，急企业之所急，想方设法积极扶持地方优势产业发展，通过担保公司担保贷款方式满足水暖卫浴中小企业的融资需求，有效缓解其融资难问题。2011年开平农信社共对水口镇的水暖卫浴生产为主的中小企业累计发放贷款7.38亿元，进一步支持相关企业进行技术改造，发展壮大，其中与担保公司合作累计发放水口镇中小企业贷款172户，金额1.73亿元，有效带动地方特色产业发展，充分彰显开平农信社为地方经济的发展积极履行社会责任。

　　作用巨大广受好评

　　开平农信社与两家担保公司合作解决地方“三农”、中小企业融资难举措，充分发挥了担保贷款支持地方经济发展，扶持创业带动就业的巨大作用，得到了社会各界高度评价及各级政府充分肯定。为了扶持及鼓励具有地方特色的担保公司发展，多年来，省、市各级政府共对开平市财力担保有限公司发放了中小企业发展专项资金、企业融资担保补助资金、中小外贸企业融资担保专项资金、财政专项资金合计近500万元的扶持、奖励资金。

　　2011年5月，在江门市金融工作局、江门市银行同业公会共同举办的“江门市银行业、融资担保业合作交流会”上，开平农信社等江门地区银行业及开平市财力担保有限公司等5家江门地区融资担保公司对共同支持中小企业和“三农”融资工作达成多项共识并进行合作协议签约，充分表明了包括开平农信社在内的江门银行业正更加积极地加强与融资担保公司的合作，也标志着政、银、保三方的沟通与合作得到了进一步加强，共同为辖区中小企业和“三农”解决融资难问题，为推动地方经济发展作出了积极的贡献。