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独家告诉你黄奇帆怎么看保险？ 2016-01-17

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保险是个宝，功能作用很重要

　　作为金融市长，从上海一路走来的黄市长对金融有着异乎寻常的理解深度。他曾多次提到邓小平视察上海时说的话：“金融很重要，金融是现代经济的核心。金融搞好了，一招棋活，全盘皆活”，并将这句话视为金融界的戒律，身体力行。

　　在重庆施政也是按照这个路数进行，他一直致力于打造西部金融中心。2013年全市金融业增加值1068.4亿元，占GDP比重8.4%，西部排名第一，全国也仅次于北京和上海，重庆西部金融中心其势已成。已经有利宝互助、永诚财险、中新大东方（恒大人寿）、阳光渝融信用保证四家保险法人机构。

　　黄市长尤其重视保险业对重庆实体经济的支持，认为金融和实体有如鱼水。除了常规的为社会养老、健康风险、农业风险损失积累准备金外，重庆还在全国率先将涉及550万人、30亿元保费的职工医保大额互助保险交由保险公司承办，并率先允许职工医保个人账户资金购买商业健康保险、意外伤害保险。

　　保险作为金融业的重要组成部分，并且正在替代银行成为金融资本运作的核心工具，得到黄市长青眼有加那是必然的。

　　注重牌照的重要功能，但又敢于创新，先守正、后出奇

　　在黄市长眼里，有牌照的金融机构才值得信赖。比如他说：“我们应该尽可能地‘全牌照’。所谓‘全牌照’，就是‘一行三会’有的各种机构牌照，我们都争取。”

　　他对金融牌照于地方政府意义的理解，可能无人出其右，比如他说：“取得这些牌照不是一件容易的事情，因为获得一块牌照对于中央来说是给了你一种业务的支持，每个牌照都是有含金量的，少则几千万多则几亿甚至几十亿的含金量。金融的各种牌照非常值钱，要珍惜。”所以说，哪个省区想要拉资金设立一家保险公司，书记或省长亲自拜访保监会，不是没有道理的。

　　黄市长也时刻关注着一行三会的动向，并且有着高超的拿牌照的能力，比如他说：“这十年，每年初我都会认真看‘一行三会’的年度报告。去年，我们年初看了‘一行三会’的报告，算了一下有12块可以拿。功夫不负有心人，各个部门一起努力，去年真是搞了12块。”

　　阳光渝融信用保证，“外来户阳光保险+重庆本地企业”，获得了全国首家专业信用保证保险公司牌照；中新大东方人寿，重庆国企主动出让股份，引入恒大地产集团，志向3年做到1000亿资产，黄市长对牌照资源的获取和增值能力，谋事成事都是一流。

　　当然，黄市长对金融创新也很感兴趣，不仅要在牌照的既有轨道上加速，还要在新的业态上创新弯道超车。比如他高度重视金融要素市场价格发现、集聚辐射、资源优化配置功能，如今，重庆已经有了一系列要素市场：联合产权交易所、农村土地交易所、农畜产品交易所、股份转让中心、金融资产交易所、药品交易所、航运交易所、文化产权交易中心、再生资源交易中心、纱线产品交易中心。这不最近有人传，中国平安准备接盘重庆金交所，承诺未来3年要做到规模2万亿。手段果然厉害。

　　黄市长对保险业当然也有明确安排，《重庆市2015年政府工作报告》中明确提出“争取保险交易所落地”，准备与上海PK一把；要设立服务“渝新欧”铁路大通道的专业物流保险中心和服务长江黄金水道的内河航运保险中心，打造区域性保险中心。上海能创新的，重庆一项也不想落下。

　　非常注重保险的低成本优势和投资功能

　　黄市长非常注重挖掘保险和实体经济之间的联系，他理想中的保险资金需要保持低获取成本，低成本才能发挥更大作用。降低保费获取成本在他看来，是保险公司的一个经营道德，是一个核心竞争力。保险业是否适合牟取暴利，在黄市长这里是个问号。

　　以最新的PPP融资模式为例，黄市长认为，PPP关键是融资成本，决不能去借高利贷，甚至不能100%银行贷款。PPP是资金量大，周期长，要求必须使用低利息资金，比如投资者借到5%利息的资金，政府可以给予PPP项目8%的回报。但如果投资者用信托的钱搞PPP，问政府要18%的回报，政府断然不会合作。

　　黄市长话锋一转，指出搞PPP，最好要和保险公司合作，保险资金是长期资金，成本一般是5%左右，如果投下去以后，有一个7-8%的回报，各方皆大欢喜。黄市长对民营企业和保险公司联手，用低成本资金来支持政府项目做法较为赞赏。安邦保险这种万科眼中的“‘一带一路’践行者”，和黄市长有点不谋而合的意思。

　　这不，市长重视，底下人落实也给力。重庆市大力引进保险资金入渝，2014年，入渝保险业协议投资金额达1090.6亿元，涉及两江新区开发、高速公路、公租房等多个领域。

　　对于金融风险极度防范，甚至极度厌恶

　　黄市长说过：“本人虽然很多事情都比较开放，但是在风险防控上属于保守型。”一句话堵死了保险业的冒险家。

　　他提出，金融业防风险，最重要的是三个风险：第一个是“非金融的产业出毛病、产能过剩，但和金融系统有借贷关系，坏账冲击金融机构”。也就是说，保险公司的资金千万不能投到过剩产能中去，自找苦吃，比如2015年投资煤矿、钢铁厂，甚至买他们的股票，这是一种严重的风险导入。

　　第二个是“金融系统自身出毛病，自己不谨慎、行为不端或者经营有误造成了危机”。也就是说，保险公司自己内控不行，草台班子，顾头不顾尾，内部管控不力，比如合众人寿在天津银行济南分行的3亿存单不翼而飞，比如君康人寿前身正德人寿股东打得鸡飞狗跳，闹出了大笑话。

　　第三个“既不是实体经济也不是金融系统出问题，而是社会上的地下钱庄、高利贷、乱集资冲击了经济，连带金融系统陪葬”。也就是说，高息揽储乱集资，非法传销，民间办的典当行、地下钱庄、高利贷公司，不规范的P2P信贷，没有金融牌照的投资咨询公司，保险公司要和这些机构划清界线。

　　据媒体报道，国寿财险、阳光产险、大地保险、民安财险、中银保险都曾经为P2P平台比如财路通、微金所、利民网、ppmoney、满满贷提供诸如信用保险、借款人人身意外等保险，人保财险还曾为E租宝提供过账户安全责任险。一旦事闹大了，保险公司就会成偷鸡不成蚀把米，丢钱又丢脸。

　　黄市长说 “政府以及公安、一行三会都要高度重视这个事。一旦发生，成千上万的老百姓卷进去，最后找不到事主就找政府。”防患于未然的意图一目了然。平安人寿多地营销员违规参与销售金赛银基金的产品，不少代理人一边卖保险、一边又同时卖野路子的财富管理产品，在黄市长眼里无疑就是引火烧身之举。

　　对预防风险，黄市长不仅头脑清晰，而且动作坚决，属于眼明手快型的。如他专门批示要求“重庆在P2P公司有关政策没有规范之前，一个都不许注册”，态度十分坚决。还下令加强网络情报监测力度，建立搜索非法金融活动数据模型，对全市网站、论坛、博客、微博进行24小时搜索监测，抓取分析网络上与非法金融活动相关的情报信息。可以想见，如果有黄市长这样的风险防范手段，E租宝、MMM社区金融大概都不会存活到危机爆发的那一天。

　　黄市长对金融创新也有独到看法，认为“一切金融的创新都是想方法把杠杆放大”，另外又说“一切金融危机的本质就是杠杆比放大”，一级杠杆1：3，二级杠杆再来一个1：3，整体系统叠加就变1：9。如果按照黄市长的思路，像宝能和前海人寿收购万科过程中，通过不同的公司设计了高达26倍的杠杆资金，把银行理财资金层层绕进去，可谓是火中取栗。如果宝能在黄市长眼皮底下这么干，肯定早就被拍死了。