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不要幻想没有风险的人生

生老病死，人生无常，人生风险不是我们想回避就能回避的，人生风险一旦发生，将有可能带给我们不愿承担或无法承担的财务损失，所以人们愿意以极小的付出，去转移人生风险带来的高额财务损失！这是保险转移风险的金融（财务）杠杆原理！也是很多人选择人寿保险的理由！

重疾保险是有了健康时的未雨绸缪，才有病患时的雪中送炭！ 

意外保险是有了平常时的居安思危，才有困难时的些许慰籍！

养老保险是有了黑发时的睿智预见，才有白发时的从容遇见！

案例：吴先生是一位私营业主，由于生意上的往来，经常有应酬，太太于女士很担心老公的身体将来出现问题。就给吴先生投保了保额50万的重疾保险，在办理手续时，业务员发现吴先生的体重超标并向公司如实告知情况，保险公司就下发了体检通知书。在体检过程中发现，体重超标导致吴先生的血压比常人要高，于是被拒保了。

随着保险意识的提高，越来越多的消费者认识到保险的作用，投保的意愿越来越强。但是，购买保障是有条件的，保险公司对被保险人有诸多的要求，对健康风险有严格的审核，对患有疾病乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。

保险公司通用拒保人群

一、乙肝患者

只要乙肝患者在投保时如实告知健康状况，配合提交过往所有病历资料，保险公司会给予客观、公正的答复。

二、超重

当BMI超出26，有的公司会列入加费的考虑条件；当BMI超出30，肯定需要加费；如果再高，可能面临拒保。

三、高血脂

保险公司在受理投保的时候，如果是血脂高的被保险人，轻度者是加费，中度以上者就是直接拒保了。

四、肝功能异常

肝功异常，一般需要加费；如果高到3倍以上，就延期，暂不承保；如果高达10倍，或者是成小三阳、大三阳，可能就拒保。

五、高血压

血压高的消费者，根据高血压的不同程度，核保的结果主要有除外责任承保、加费承保、延迟承保或拒保。

六、血尿

保险公司会根据血尿的严重程度，做出不同的加费决定，甚至延期承保。

七、糖尿病

糖尿病是一种典型的“富贵病”，只要一经诊断，保险公司就不可能承保他的重疾险了；有血糖代谢异常而没发展到糖尿病的情况可酌情加费承保。

八、吸烟

国内还没有区别吸烟者与非吸烟者来投保，但在核保时会参考其他体检指标加以区别。投保时若不如实告知，一旦出事是不予理赔的。

九、酗酒

保险公司一般把它列入除外责任。即被保险人因酗酒导致的身故，保险公司不会给付保险金。

什么人需要体检？

在保险公司核保的保单当中，按照正常费率承保的标准件一般占到96%-97%，加费承保和拒保的非标准件仅占3%～4%。总体来说，加费承保和遭受拒保的消费者比例比较小，但对于要加费、延期或拒保的个人来说，他被拒保的概率就是100%。

哪些人需要体检？主要有3种不同的类型：

1.保额超过一定数目的保单，保险公司就要求体检；

2.准客户如实告知自己的疾病状况，保险公司一般要求其体检；

3.抽检，按一定的比率随机对投保的保单进行抽样体检。

需要体检的消费者，一般原则是年龄越大、保额越高，越需做体检。而且，体检项目也将随年龄和保额的增大而相应增多。

与风险赛跑，保险早买错不了

早在年龄：保费支出少

保险费的计算费率的其中一个因素是和年龄有关，购买同样的保障时，投保年龄越小，所需的费用就越少，年龄越大，所需的费用就越多。

早在时间：保障时间长

现在很多的寿险都属于长期甚至是终身保障的，一经投保就可以享受保障利益了，投保的年龄越小，所享受的保障时间就越长；且很多寿险均具有分红功能，分红又是以复利计算，所以越早投保就能越早享受分红收益，累计时间越长收益也就越丰。

早在通胀：防止价格涨

随着社会经济的发展，物价不断的上涨，消费水平也会随之提高，同样保险公司不可能长期间保留原费率产品在市场运营，这样也就出现了保险产品不断的更新换代，每一款产品在一时间内就会停售，届时会以较往前稍高的费率推出替代产品。所以过往的产品在价格上都要比更新换代的产品要优惠些。

早在核保：避免被拒保

年轻人的身体大都比较健康，在一定保险金额下也不需要体检，即使体检也很容易通过核保。而年纪大的人，就要求必须要体检。而且万一身体有一些问题，很可能会被要求加费承保，甚至可能被拒保。

我们今天要在年轻时、健康时，不需要保险金时，“为明天的需要作准备，等到真正需要时，可能我们已经要不了了”。等到真正需要做手术的巨额费用时，您已经是拒保体了，您已经没条件拥有保险保障了。

早在及时：风险难预料

每个人都知道自己什么时候来，却没有人知道自己什么时候走。每个人都有自己的熟知的出生日期，甚至“生辰八字”，但谁也不知道自己什么时候会离天这个世界，因为风险无处不在。明天和风险哪个先到，我们根本无法把握，所以及早做好准备有利于我们能从容面对风险的来临。