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保险收益测算：看看你的保险，到底 “是赚了还是亏了”？
作者：李泽尧
一位亲戚买了一份保险，都已经交了十二年的保费了，问我合算不合算，我说，只能算算看：
看看这份保险，到底 “是赚了还是亏了”？——
保费560元/年，交20年，保险金额2万元，保险责任说的是：“重大疾病”按双倍（4万元给付），身故按三倍（6万元）给付。
购买者从98年（26岁）买起。据说后来的保险没有这样“优惠”的了，还说他的同事有的买了几份。
问题是：
1、 十年、二十年，乃至几十年后，你七八十岁时，赔你“4万”“6万”有多大意义？那个时侯的“4万”“6万”还能做多少事？
2、 见附表一，按照6%（表中系数1.06）利率计算，你交出的钱变成：40岁时：13034元，50岁时：2万7567元，60岁时：4万9368元，70岁时：8万8412元，80岁时：15万8332元，90岁时：28万3550元，
3、 见附表二，按照10%（表中系数1.1）利率计算，你交出的钱变成：40岁时：17792元，50岁时：5万1655元，60岁时：13万3981元，70岁时：34万7512元，80岁时：90万1357元，90岁时：233万7889元
4、 活70岁还算中肯吧？按6%计算是8万8412元，按10%计算是34万7512元，若按8%计算是17万5503元。可见：对于身体比较健康、又善于理财的人，这份保险就看起来很不合算了。
5、 那，谁、哪些人会买保险呢？身体不是很好、容易生重大疾病、没有信心活到60岁的人，或者没有能力没有信心把手上资产“理财”保持每年6%增值的人。
6、 也许有人说，“每年6%增值好难”。那我告诉你：看看房价的上涨吧！、看看物价的上涨吧！看看人们工资水平的上涨吧？最近广州最低工资上调21%多。从过去这么些年看起来，工资上涨的结果必然难免货币贬值——看看货币的贬值吧！
7、 至少，青壮年、对经济比较敏感、理财有方的人、财商发达的人，比较容易做到——按照6%乃至8%计算。老年人、七老八十的人，大概只能按银行利息去计算，那么，买这份保险大概还是可以接受的，只是这个时候别人不卖给你了。
8、 事实上，我的一位朋友在2001年买了一份类似的保险，到第二年发现不对劲，就去退了。退的时候工作人员告诉他，你这五六千元只能退五六百元，“划不来的”。他回答说，是啊，是划不来，但是继续交下去“更划不来呀！我认错、我认输就是了。反正是亲戚介绍参加的，吃点亏心甘情愿。”看来——让我们全面分析一下，他已经：（1）对自己身体有信心，（2）相信自己的“理财”能力，（3）意识到了当今世界的“货币贬值”因素，（4）或许他的私人资产已经达到了一定数额、有相当的承受力，进而那笔保险金无足轻重
9、 OK，若你要买保险，要看清楚呀！不妨按照类似的计算表格测算一下，看看你得到了什么、得到了你想要的东西没有？比如，你买完保险后三个月就生大病了呢？保险人员不就是这样提醒你的吗？！
10、 以上几点，或许还有没有考虑到的因素，所以请不要轻易作出结论，本文的意义在于提供一些参考点而已。
附表一：
|
利率
|
年头
|
每年缴款
|
年末金额
|
年龄
|
|
1.06
|
1
|
560
|
560
|
26
|
|
1.06
|
2
|
560
|
1153.60
|
27
|
|
1.06
|
3
|
560
|
1782.82
|
28
|
|
1.06
|
4
|
560
|
2449.78
|
29
|
|
1.06
|
5
|
560
|
3156.77
|
30
|
|
1.06
|
6
|
560
|
3906.18
|
31
|
|
1.06
|
7
|
560
|
4700.55
|
32
|
|
1.06
|
8
|
560
|
5542.58
|
33
|
|
1.06
|
9
|
560
|
6435.14
|
34
|
|
1.06
|
10
|
560
|
7381.25
|
35
|
|
1.06
|
11
|
560
|
8384.12
|
36
|
|
1.06
|
12
|
560
|
9447.17
|
37
|
|
1.06
|
13
|
560
|
10574.00
|
38
|
|
1.06
|
14
|
560
|
11768.44
|
39
|
|
1.06
|
15
|
560
|
13034.54
|
40
|
|
1.06
|
16
|
560
|
14376.62
|
41
|
|
1.06
|
17
|
560
|
15799.21
|
42
|
|
1.06
|
18
|
560
|
17307.17
|
43
|
|
1.06
|
19
|
560
|
18905.60
|
44
|
|
1.06
|
20
|
560
|
20599.93
|
45
|
|
1.06
|
21
|
|
21835.93
|
46
|
|
1.06
|
22
|
|
23146.08
|
47
|
|
1.06
|
23
|
|
24534.85
|
48
|
|
1.06
|
24
|
|
26006.94
|
49
|
|
1.06
|
25
|
|
27567.35
|
50
|
|
1.06
|
26
|
|
29221.40
|
51
|
|
1.06
|
27
|
|
30974.68
|
52
|
|
1.06
|
28
|
|
32833.16
|
53
|
|
1.06
|
29
|
|
34803.15
|
54
|
|
1.06
|
30
|
|
36891.34
|
55
|
|
1.06
|
31
|
|
39104.82
|
56
|
|
1.06
|
32
|
|
41451.11
|
57
|
|
1.06
|
33
|
|
43938.18
|
58
|
|
1.06
|
34
|
|
46574.47
|
59
|
|
1.06
|
35
|
|
49368.93
|
60
|
|
1.06
|
36
|
|
52331.07
|
61
|
|
1.06
|
37
|
|
55470.93
|
62
|
|
1.06
|
38
|
|
58799.19
|
63
|
|
1.06
|
|
|
62327.14
|
64
|
|
1.06
|
|
|
66066.77
|
65
|
|
1.06
|
|
|
70030.78
|
66
|
|
1.06
|
|
|
74232.62
|
67
|
|
1.06
|
|
|
78686.58
|
68
|
|
1.06
|
|
|
83407.77
|
69
|
|
1.06
|
|
|
88412.24
|
70
|
|
1.06
|
|
|
93716.98
|
71
|
|
1.06
|
|
|
99339.99
|
72
|
|
1.06
|
|
|
105300.39
|
73
|
|
1.06
|
|
|
111618.42
|
74
|
|
1.06
|
|
|
118315.52
|
75
|
|
1.06
|
|
|
125414.45
|
76
|
|
1.06
|
|
|
132939.32
|
77
|
|
1.06
|
|
|
140915.68
|
78
|
|
1.06
|
|
|
149370.62
|
79
|
|
1.06
|
|
|
158332.86
|
80
|
|
1.06
|
|
|
167832.83
|
81
|
|
1.06
|
|
|
177902.80
|
82
|
|
1.06
|
|
|
188576.97
|
83
|
|
1.06
|
|
|
199891.59
|
84
|
|
1.06
|
|
|
211885.08
|
85
|
|
1.06
|
|
|
224598.19
|
86
|
|
1.06
|
|
|
238074.08
|
87
|
|
1.06
|
|
|
252358.52
|
88
|
|
1.06
|
|
|
267500.03
|
89
|
|
1.06
|
|
|
283550.03
|
90
|
|
1.06
|
|
|
300563.04
|
91
|
|
1.06
|
|
|
318596.82
|
92
|
|
1.06
|
|
|
337712.63
|
93
|
附表二：
|
利率
|
年头
|
每年缴款
|
年末金额
|
年龄
|
|
1.1
|
1
|
560
|
560
|
26
|
|
1.1
|
2
|
560
|
1176.00
|
27
|
|
1.1
|
3
|
560
|
1853.60
|
28
|
|
1.1
|
4
|
560
|
2598.96
|
29
|
|
1.1
|
5
|
560
|
3418.86
|
30
|
|
1.1
|
6
|
560
|
4320.74
|
31
|
|
1.1
|
7
|
560
|
5312.82
|
32
|
|
1.1
|
8
|
560
|
6404.10
|
33
|
|
1.1
|
9
|
560
|
7604.51
|
34
|
|
1.1
|
10
|
560
|
8924.96
|
35
|
|
1.1
|
11
|
560
|
10377.45
|
36
|
|
1.1
|
12
|
560
|
11975.20
|
37
|
|
1.1
|
13
|
560
|
13732.72
|
38
|
|
1.1
|
14
|
560
|
15665.99
|
39
|
|
1.1
|
15
|
560
|
17792.59
|
40
|
|
1.1
|
16
|
560
|
20131.85
|
41
|
|
1.1
|
17
|
560
|
22705.03
|
42
|
|
1.1
|
18
|
560
|
25535.54
|
43
|
|
1.1
|
19
|
560
|
28649.09
|
44
|
|
1.1
|
20
|
560
|
32074.00
|
45
|
|
1.1
|
21
|
|
35281.40
|
46
|
|
1.1
|
22
|
|
38809.54
|
47
|
|
1.1
|
23
|
|
42690.49
|
48
|
|
1.1
|
24
|
|
46959.54
|
49
|
|
1.1
|
25
|
|
51655.50
|
50
|
|
1.1
|
26
|
|
56821.05
|
51
|
|
1.1
|
27
|
|
62503.15
|
52
|
|
1.1
|
28
|
|
68753.47
|
53
|
|
1.1
|
29
|
|
75628.81
|
54
|
|
1.1
|
30
|
|
83191.69
|
55
|
|
1.1
|
31
|
|
91510.86
|
56
|
|
1.1
|
32
|
|
100661.95
|
57
|
|
1.1
|
33
|
|
110728.15
|
58
|
|
1.1
|
34
|
|
121800.96
|
59
|
|
1.1
|
35
|
|
133981.06
|
60
|
|
1.1
|
36
|
|
147379.16
|
61
|
|
1.1
|
37
|
|
162117.08
|
62
|
|
1.1
|
38
|
|
178328.79
|
63
|
|
1.1
|
|
|
196161.66
|
64
|
|
1.1
|
|
|
215777.83
|
65
|
|
1.1
|
|
|
237355.61
|
66
|
|
1.1
|
|
|
261091.18
|
67
|
|
1.1
|
|
|
287200.29
|
68
|
|
1.1
|
|
|
315920.32
|
69
|
|
1.1
|
|
|
347512.36
|
70
|
|
1.1
|
|
|
382263.59
|
71
|
|
1.1
|
|
|
420489.95
|
72
|
|
1.1
|
|
|
462538.94
|
73
|
|
1.1
|
|
|
508792.84
|
74
|
|
1.1
|
|
|
559672.12
|
75
|
|
1.1
|
|
|
615639.34
|
76
|
|
1.1
|
|
|
677203.27
|
77
|
|
1.1
|
|
|
744923.60
|
78
|
|
1.1
|
|
|
819415.96
|
79
|
|
1.1
|
|
|
901357.55
|
80
|
|
1.1
|
|
|
991493.31
|
81
|
|
1.1
|
|
|
1090642.64
|
82
|
|
1.1
|
|
|
1199706.90
|
83
|
|
1.1
|
|
|
1319677.59
|
84
|
|
1.1
|
|
|
1451645.35
|
85
|
|
1.1
|
|
|
1596809.89
|
86
|
|
1.1
|
|
|
1756490.87
|
87
|
|
1.1
|
|
|
1932139.96
|
88
|
|
1.1
|
|
|
2125353.96
|
89
|
|
1.1
|
|
|
2337889.35
|
90
|
|
1.1
|
|
|
2571678.29
|
91
|
|
1.1
|
|
|
2828846.12
|
92
|
|
1.1
|
|
|
3111730.73
|
93
|
你可以不必踏遍每一条河流，但是你却不可以没有见过大海。
|
黄太吉再怎么忽悠也成不了麦当劳！
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